近年來，隨著"健康中國"戰(zhàn)略深入推進，國家層面密集出臺多項政策舉措，加速構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系。商業(yè)保險已超越傳統(tǒng)金融支付工具的單一屬性，發(fā)展成為客戶健康醫(yī)療的綜合解決方案和推動醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。保險業(yè)新“國十條”發(fā)布，對我國保險業(yè)未來5年到10年左右的發(fā)展進行了系統(tǒng)部署，其中明確強調(diào)，提升健康保險服務保障水平，擴大健康保險覆蓋面，將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應用納入保障范圍。 在此背景下，以帶病體保險為支點，撬動商業(yè)健康險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的深度融合成為關(guān)鍵。

　　5月27日，泰康在線于成立十周年之際重磅舉辦“商業(yè)保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合高質(zhì)量發(fā)展論壇”。來自醫(yī)藥健康、互聯(lián)網(wǎng)保險、再保險等多領(lǐng)域的嘉賓匯聚一堂，共話帶病體保險從產(chǎn)品創(chuàng)新到融合協(xié)同的發(fā)展路徑，推動商業(yè)健康保險的高質(zhì)量發(fā)展。

　　從“保健康人”到“保人健康”，保險創(chuàng)新填補保障缺口

　　2024年，保險業(yè)健康險原保費收入接近萬億大關(guān)。泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升認為，未來社會將進入長壽時代，人們的預期壽命和健康壽命均大幅提升，帶病長期生存成為一種常態(tài)。在健康中國戰(zhàn)略與國民健康需求升級的雙重驅(qū)動下，泰康保險集團全力推進醫(yī)養(yǎng)布局，構(gòu)建全生命周期的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

　　泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍表示，商業(yè)保險和醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展既是符合人民對美好生活的需求，也是符合國家發(fā)展商業(yè)保險的重要戰(zhàn)略方向，需要各方聯(lián)動在產(chǎn)品和服務上持續(xù)創(chuàng)新。

　　“一張保單承載的是人生保障”。然而，過去人們對商業(yè)保險的認知是“未雨綢繆”，但問題在于，已然出現(xiàn)健康問題的“帶病體”該如何護航未來人生?圍繞帶病體需求開展商業(yè)保險創(chuàng)新，也被視為商業(yè)保險和醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進程中的重要命題。

　　響應政策號召，聚焦市場需求變化，近十年間，泰康在線秉持“商業(yè)向善”的理念，從服務“健康體”到覆蓋“全人群”，從“保健康人”轉(zhuǎn)向“保人健康”，從單純的“支付者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖】荡龠M者”角色，堅持走專業(yè)化經(jīng)營道路，發(fā)揮自身科技與創(chuàng)新優(yōu)勢，精耕細作、不斷打磨優(yōu)化從業(yè)務到服務的各個環(huán)節(jié)。

　　創(chuàng)新探索帶病體保險，成為泰康在線專業(yè)化經(jīng)營與深耕商業(yè)健康險的真實寫照。泰康保險集團副總裁、泰康在線首席運營官李朝暉指出，泰康在線以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，依托泰康保險集團豐富的醫(yī)養(yǎng)大健康資源，聚合醫(yī)療、醫(yī)藥、健康管理等各類優(yōu)質(zhì)服務資源，以十年為契機，逐步構(gòu)建起包括費用補償、醫(yī)療服務、藥械科技、健康管理四大維度的健康醫(yī)療生態(tài)閉環(huán)。

　

　　“好效保”系列產(chǎn)品再升級，承保范圍持續(xù)擴容惠及更多人群

　　從2016年出臺的《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》，到《中共中央國務院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》等重磅文件，一系列政策持續(xù)鼓勵商業(yè)健康險豐富產(chǎn)品供給、擴大覆蓋范圍、提升服務能力，以銜接基本醫(yī)保、滿足民眾多樣化健康保障需求。

　　政策背后，是聚焦老齡化社會等背景下，人們對健康的需求呈現(xiàn)多層次、多樣化等特征的關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，我國總?cè)丝谥幸延邢喈敱壤巳旱慕】禒顟B(tài)不再處于“標準健康狀態(tài)”，大概有40%的人存在不同程度的健康問題。“帶病人群對健康保障有著迫切且強烈的需求。”泰康在線副總裁丁峻峰分析，“需求的釋放倒逼商業(yè)健康險從單一風險覆蓋向全人群、全周期健康保障迭代。”

　　上海覓健醫(yī)療科技有限公司總經(jīng)理林人樹認為，“對于得了腫瘤的患者而言，他們會盡量確保每一分錢都花在刀刃上。”覓健泛腫瘤患者生存質(zhì)量白皮書顯示，各癌種的每個患者的治療總花費中位數(shù)是16萬，其中自費的中位數(shù)大概是13萬。這一數(shù)據(jù)分享，也為帶病體保險的攻堅提供思考方向。

　　泰康在線健康險事業(yè)部助理總經(jīng)理張婷指出，商業(yè)健康險需以“好醫(yī)+好藥+好服務”三位一體滿足帶病人群的差異化需求，推動從金融支付向“金融-醫(yī)療服務”解決方案升級，既服務患者又回應醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)對新支付方式的期待。

　　目前，泰康在線已構(gòu)建覆蓋疾病全周期的帶病體保險產(chǎn)品體系，從次標體到癌癥早期和癌癥晚期人群，希冀讓患者在治療的每一個階段都可以獲得保障。聚焦癌癥人群，泰康在線打造“好效保”系列復發(fā)險，其中，“好效保·粉紅衛(wèi)士”乳腺癌復發(fā)險產(chǎn)品已經(jīng)深耕經(jīng)營超過3年，并于2025年3月完成第6次迭代，重點針對提高創(chuàng)新藥可及性進行責任升級，幫助復發(fā)患者實現(xiàn)用藥無憂。

　　為回應患者和市場的期待，今年，泰康在線在5月推出肺癌復發(fā)險(“好效保·蔚藍衛(wèi)士”)的基礎上，進一步開拓淋巴瘤新戰(zhàn)場，首款面向彌漫性大B細胞淋巴瘤(DLBCL)患者的商業(yè)醫(yī)療險(“好效保·松青衛(wèi)士”)將于6月正式發(fā)布，為一線治療患者提供復發(fā)進展到后線治療的醫(yī)療保障，不僅涵蓋化療、干細胞移植等傳統(tǒng)治療方案，更提供創(chuàng)新性的T細胞免疫療法保障，納入該領(lǐng)域全球首個雙特異性抗體療法和CAR-T細胞療法。此外，多癌種遠處轉(zhuǎn)移保障、肺癌中晚期耐藥治療保障、泌尿?qū)２”Ｕ系认盗挟a(chǎn)品也將陸續(xù)上線，持續(xù)擴大產(chǎn)品矩陣。

　　商業(yè)保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)形成合力，推動商業(yè)健康險高質(zhì)量發(fā)展

　　助推帶病體保險廣覆蓋、深落地，不僅需要產(chǎn)品創(chuàng)新牽引，還需構(gòu)建集合醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥等相關(guān)產(chǎn)業(yè)各方融合的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，共同推動細分領(lǐng)域的模式創(chuàng)新與服務落地，更好滿足人民群眾多樣化的醫(yī)療保障需求。

　　“期待多元化的支付方案能夠真正解決患者藥物可及與使用的全面需求，為患者獲得更好臨床獲益帶來支持，”阿斯利康中國助理副總裁、乳腺癌事業(yè)部負責人田大蓉表示，“泰康在線帶病體保險重視患者規(guī)范化治療和長期隨訪管理對于癌癥患者更長生存期很有價值。”

　　圍繞“如何融合”這一命題，與會嘉賓也展開了更多角度的探討。

　　公立醫(yī)院在醫(yī)療衛(wèi)生服務體系中占據(jù)主體地位，其發(fā)揮的價值不言而喻。與會的醫(yī)院管理研究專家表示，醫(yī)改政策背景下，專科化發(fā)展是公立醫(yī)院高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵方向，商保合作是有效的外部助推力量，雙方可以基于院前、院中、院后做全流程的保險產(chǎn)品設計，并延展創(chuàng)新結(jié)算模式和數(shù)據(jù)價值挖掘。

　　作為險資辦醫(yī)的旗艦代表，泰康積極創(chuàng)新商業(yè)模式，泰康醫(yī)療副總裁兼首席運營官肖萬超表示，“泰康醫(yī)療與泰康在線將不斷深度融合，共同探索單病種保險產(chǎn)品，形成‘保險機構(gòu)-泰康醫(yī)療-消費者’三方共贏局面。”

　　多方融合發(fā)展，離不開政策引導與市場機制的雙輪驅(qū)動。北京大學醫(yī)藥管理國際研究中心副主任韓晟教授認為，在目前基本醫(yī)保扮演重要角色的基礎上，商業(yè)健康險的發(fā)展應該充分利用市場機制的優(yōu)勢提升整個體系的運行效率，降低交易成本。

　　總之，在需求端和供給端的多元期待下，商業(yè)健康險發(fā)展未來可期。泰康在線副總裁丁峻峰表示，泰康在線持續(xù)探索帶病人群保險的解決方案，同時通過發(fā)揮保險的資源鏈接作用，打造出集就醫(yī)、用藥、支付、健康管理等流程于一體的“醫(yī)藥險”生態(tài)，為患者提供更實用更實惠的全產(chǎn)業(yè)鏈健康服務，在服務客戶的同時，讓商保成為醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)有價值的支付方，更好發(fā)揮商業(yè)健康險在構(gòu)建多層次社會保障體系中的作用。

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